不爱奢侈品爱保险 内地旅客赴港投保创天量
2020-07-22 00:14:18
内地客户不再在香港购买奢侈品，而是购买各种香港保险产品。保险公司还设计了不同的优惠活动，以吸引大陆的“黄金所有者”。虽然在过去10年，内地旅客在香港投保的新保险数目激增了十多倍，但保险业监理处公布的前半项统计数字，却是另一次冲击。今年上半年，内地客户的新保费收入已接近全年水平。
去香港购买保险并创造新的人才
保险业监察专员办事处周三表示，上半年保险业的保费收入总额为2075亿港元，较上年同期上升百分之十二点二。在此总额中，内地客户在新的单位保费收入中贡献了30亿港元，接近去年的31.6亿港元，占个人业务的新单位保费的37%(8150亿港元)。
“事实上，香港的新保单主要来自内地，一个重要原因是香港的保险市场日趋饱和，购买医疗及大病保险几乎是香港居民的共同选择，增幅甚小。”广发财富管理(香港)有限公司联席董事廖松平告诉“证券时报”。
据不完全统计，香港共有158间保险公司。香港共有超过700万份人寿保险，平均每人一份。香港的保险密度约为6000美元，保险深度约为15%。这个指数在世界前三名中名列前茅。中国大陆的两个指标分别不到300美元和不到3%，世界平均保险深度在7%以上。
廖秀冬对记者说：“香港的类似保险费率约为全国的三分之二，保险费低主要是因为两点：第一，香港的人均生活处于世界前列，尽管内地的保险更多，但基本上是中产阶级。第二，香港保险产品设计能力强，死亡率计算更准确。
同时，记者也注意到，在港工作的内地人加入了广大的“销售保险”队伍。随着内地人士的经营变得越来越容易，无论是医生、国际学校教师、建筑工程师、人力资源经理、香港家庭主妇等，他们已开始在香港全职或兼职销售保险，而个人标签亦加入了“海外理财规划师”。
"卖保险真的是为了赚钱，以及我在私人银行的薪水，而且比较容易。"先生，来自上海，去年在香港结婚，随着他原来的一家私人银行老板的转变，设立了一家保险经纪公司，在英国、美国AIA、安盛等保险公司经营保险公司。他最多能赚到2000万港元。虽然他只有27岁，但他随时准备在hunghom附近的任何时候开始，这羡慕许多香港人。
“我的客户主要来自上海和成都，从数千美元到数万美元不等。10万美元以上的保单可以获得230万港元的保费佣金。我相信从创业的角度来看待保险是有意义的。普通销售保险只是一种产品，如果你创业，这是一个产业链的组合，通过它你可以了解不同的人和行业，并利用更多的机会。”他说。
去年第二季度，内地居民赴港购买保险的金额达到创纪录的169亿港元，同比增长138%，同比增长创纪录。在内地客户熟悉的尖沙咀海港城，奢侈品店旁的排队队伍已经消失，保诚保险(Prudential Insurance)在英国签署的柜台上挤满了会说普通话和当地方言的内地人。
除了保险公司的个人代理人和小型保险经纪人外，包括海通国际和广发香港在内的许多中国券商也获得了保险执照。在香港券商其他业务部门的竞争环境中，保险业已成为增长最快的亮点，成为海外公司整体财富管理的一部分，而香港一些新的中国券商也在关注“金钱”业务。
政策融资，家庭信托关注倍增
英国“金融时报”专栏作家张力维最近写道，中国货币政策的持续宽松造成了两种趋势：一是高收入阶层大量向外转移资产，二是中产阶级杠杆购房大幅增加。随着人民币加速贬值，越来越多的内地客户希望配置某些美元资产，以有效对冲汇率风险。前往香港是他们的第一步，购买港元保险是最基本的选择。
据记者采访，大陆也有越来越多的高净值客户选择做政策性融资。据廖松平粗略估计，就他接触的客户数量而言，内地大保单客户比例不到10%，医疗和重病占主导地位，儿童教育占90%左右。在保费方面，保单融资约占60%。这种模式将逐渐成为国内高净值客户的“标准配置”。
“例如，顾客购买一次过的100万美元保险，受益人填写子女的名字，如果死亡将以传给下一代的补偿的名义支付3至4倍，可以避免遗产税；保单在活着时可以抵押给一家保险公司，利率在2%至3.5%之间，最高贷款额为700000美元，可用于其他投资，如在香港市场购买美元债券或债券基金，利率约为4%，并支付利息费用。”他说。
很多香港保险公司为保险代理人和经纪提供各种培训课程，包括私人银行、信托管理、两地法律制度分析、保单融资、美元债券、信托产品，特别是与继承家庭财富有关的投资选择，这些都是内地客户特别需要的。
陈小姐是一名有近10年工作经验的律师，她在今年上半年的最后一天辞去了律师事务所的工作，并加入了友邦保险最大的百万圆桌会议团队，专注于金融保险、海外资产配置和家庭信托。她改变职业的原因很简单。保险公司的团队特别需要有律师背景的人加入和专业咨询具有信任功能的保险产品。
“内地客户在香港市场谘询理财产品(包括信托产品)的比例亦大幅上升，从专业角度来看，财富继承可满足很多客户的需要，并能有效地隔离债务、税务影响，以及达致财富的有效继承。”她自信地说：“你的职业生涯集中在保险上，是为了加快未来大陆富人海外投资的趋势。”